고객 데이터 통행료 — 은행이 외부 접속을 막을 때 생기는 협상력 (2026)

2026-10-16

결론부터 말하면, 고객 계좌로 들어가는 문을 가진 쪽은 그 문을 협상 카드로 쓸 수 있습니다.

은행이 외부 접속을 막는다는 소식은 보안 이야기이면서, 동시에 ‘누가 통행료를 받느냐’의 이야기입니다.

그래서 차단 발표가 나오면 보안 논리와 함께, 그 뒤에 어떤 계약이 따라오는지를 봐야 합니다.

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문을 가진 쪽의 힘

핀테크 앱이나 AI 에이전트가 쓸모 있으려면 고객 계좌 데이터가 필요합니다.

그 데이터는 결국 은행 시스템을 거쳐야 나옵니다.

은행이 접근 방식이나 범위를 정하면, 외부 회사는 그 조건 안에서만 서비스를 만들 수 있습니다.

조건을 바꿀 수 있는 쪽이 협상에서 유리한 건 당연합니다.

첫 번째는 2025년입니다.

JP모건은 2025년 7월 핀테크에 고객 데이터 접근 수수료를 받겠다고 밝혔습니다(PYMNTS 보도).

같은 달 공개된 내부 메모에 따르면, 2025년 6월 JP모건 시스템에 들어온 데이터 요청 가운데 고객이 직접 한 거래는 13%뿐이었고, 나머지 대부분은 핀테크에서 온 요청이었습니다.

100에서 13을 빼면 87, 즉 요청 열 건 중 약 아홉 건이 고객이 아닌 외부에서 시작된 셈입니다.

결국 2025년 9월 16일 JP모건과 플래드(Plaid)는 처음으로 가격 체계가 들어간 데이터 접근 계약을 맺었습니다.

두 번째는 2026년입니다.

JP모건은 2026년 10월 13일 3분기 실적 발표에서, 검증되지 않은 외부 AI 에이전트가 고객 계좌에 로그인하거나 대신 거래하는 것을 막겠다고 밝혔습니다(Fortune 보도).

고객이 허락한 연결은 잔액을 읽는 것까지만 되고, 송금이나 결제는 할 수 없습니다.

제이미 다이먼 회장은 이튿날 시카고 이코노믹클럽 대담에서 “결제를 맡기면 은행 코드를 넘기는 것이고, 그들이 당신 편에서 제대로 행동하지 않을 수 있다”고 말했습니다.

첫째, 은행이 보안 위험을 이유로 접근을 막거나 줄입니다.

둘째, 외부 회사와 고객이 불편을 호소하면서 협상이 시작됩니다.

셋째, 접근을 다시 열되 범위·책임·가격을 정한 계약이 만들어집니다.

2025년 핀테크 사례는 이 세 단계를 모두 거쳤고, 2026년 AI 에이전트 건은 첫 단계에 있습니다.

첫째, 차단의 범위입니다. 읽기까지 막는지, 쓰기(송금·결제)만 막는지에 따라 영향이 다릅니다.

둘째, 은행 자체 대안이 있는지입니다. JP모건은 내부에서 AI 에이전트를 쓰고 있고, 고객용 버전도 계획하고 있다고 밝혔습니다.

셋째, 외부 회사의 의존도입니다. 특정 은행 고객 비중이 큰 핀테크일수록 협상력이 약합니다.

넷째, 규제 방향입니다. 데이터 접근을 고객 권리로 보는 규제가 강해지면 은행의 협상력은 줄어듭니다.

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차단 발표만 보고 은행의 새 수익원을 바로 계산하기는 어렵습니다.

2025년 계약도 가격이 공개되지 않았고, 플래드는 자사 고객 요금은 바뀌지 않는다고 밝혔습니다.

숫자로 확인되는 건 실적 발표에서 관련 수수료가 따로 잡히기 시작할 때입니다.

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