일중 유동성 — 24시간 결제가 은행의 자금 운용을 바꾸는 지점 (2026)

2026-09-10

결론부터 적는다.

기존 은행 결제는 영업일과 마감 시간에 묶여 있다.

이 구조에서는 마감 전후에 자금을 미리 배치해 두어야 하고, 그 대기 자금이 비용이 된다.

결제가 24시간 상시로 돌아가면 이 대기 자금을 줄일 수 있다. 은행이 상시 결제 기술을 검토하는 실무적 이유가 여기 있다.

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일중 유동성이란

하루 안에서 자금이 들어오고 나가는 시점이 어긋나는 것을 메우기 위해 준비해 두는 자금이다.

오전에 나갈 돈이 있고 오후에 들어올 돈이 있다면, 그 사이를 메울 자금이 필요하다.

이 자금은 수익을 거의 내지 않으면서 계좌에 묶여 있어야 한다. 규모가 크면 기회비용이 상당하다.

특히 여러 나라에 걸친 결제에서는 시차 때문에 대기 자금이 더 커진다. 각 지역의 영업시간이 다르기 때문이다.

대기 자금 감소: 필요할 때 바로 옮길 수 있으면 미리 쌓아 둘 이유가 줄어든다.

주말·휴일 공백 해소: 금요일에 보낸 돈이 월요일에 도착하는 구조에서 벗어난다.

담보 이동 속도: 담보를 실시간으로 옮길 수 있으면 필요 담보량 자체가 줄어든다.

대신 새로 생기는 부담도 있다. 상시로 돌아가면 상시로 감시해야 한다. 자금세탁 방지와 제재 확인, 오류 대응이 24시간 체계로 바뀌어야 한다.

은행이 자체 발행하는 형태는 일반적인 발행사 토큰과 다르다.

발행 주체가 규제받는 예금취급기관이고, 기존 준법·위험 관리 체계와 연결된다.

기술적으로도 차이가 있다. 동결과 회수 기능이 들어가는 경우가 많다. 오류 송금이나 제재 대상 거래를 되돌릴 수 있어야 규제 요건을 맞출 수 있기 때문이다.

이 기능은 편의성과 검열 저항성 사이의 선택이다. 은행 용도에서는 전자가 요구된다.

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“블록체인을 쓰면 비용이 사라진다” — 준법·감시 비용은 오히려 늘 수 있다. 절감되는 것은 대기 자금의 기회비용이다.

“시범 성공은 곧 상용화” — 내부 계열사 간 이체와 대외 고객 서비스는 요건이 다르다.

“기존 결제망을 대체한다” — 초기에는 보완 수단이다. 상대 은행도 같은 방식을 지원해야 효과가 난다.

상시 결제의 실익은 속도 자체보다 묶여 있던 자금을 푸는 데 있다.

그래서 볼 지표는 기술 발표가 아니라 적용 범위, 상용화 일정, 그리고 수수료 수익의 변화다.

시범 운영 단계에서는 무엇이 검증됐는지와 무엇이 아직 남았는지를 구분하는 것이 먼저다.

숫자는 2026년 9월 기준이며, 후속 발표로 다시 확인해야 한다.

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